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互联网存款迎来监管约束 中小银行揽储受冲击

资讯 来源:中国证券报 2021年01月20日 09:52 A-A+ 二维码
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  商业银行通过互联网开展个人存款业务日前迎来监管约束。业内人士表示,短期内中小银行的负债端面临挑战。未来应有保有压、疏堵结合,着力拓宽中小银行负债渠道和来源。同时,中小银行也应在自身能力范围内精耕细作。

  中小银行揽储受冲击

  近年来,中小银行通过在第三方互联网平台设置存款产品展示和购买入口,借助互联网平台的流量优势,通过较高的存款利率、灵活的支取方式吸引个人存款客户,实现异地客户和存款规模的快速增长。

  以五家民营银行作为对象监测,中泰证券银行业首席分析师戴志锋表示,2018年以来,中小银行的储蓄存款增速明显高于大型银行,五家样本银行的2019年存款增速区间在41.68%至189.47%,存款规模快速扩张;存款在计息负债中的占比区间在75.47%至90.15%。

  “中小银行的资本补充渠道不及大行,对存款的依赖程度较高,尤其民营银行由于缺乏网点,更加依赖线上吸储,中小银行的负债端将面临挑战。”金融科技专家苏筱芮称,随着监管趋严,中小银行无疑是受冲击最大的群体。

  中国社会科学院金融研究所银行研究室主任李广子也表示,从短期看,部分中小银行资金筹集难度或加大,甚至可能会产生一定的流动性风险。从长期看,银行通过互联网开展个人存款业务将实现规范化发展。存款市场的无序竞争将减少,银行资金成本将降低,存款资金的稳定性提高。同时,也会倒逼银行打造自己的揽储渠道,建立多元化可持续的资金来源。

  拓宽负债渠道和来源

  值得关注的是,近期针对金融机构通过互联网开展相关业务的新规相继出台。

  招联金融首席研究员董希淼分析称,《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》对互联网银行采取一定豁免措施,与《商业银行互联网贷款管理暂行办法》对互联网银行的豁免精神一致,有助于鼓励互联网银行良性创新。下一步,应有保有压,疏堵结合,着力拓宽中小银行负债渠道和来源。

  苏筱芮建议,未来商业银行需厘清自身的业务结构与规模占比,通过加强同业融资来缓解监管带来的冲击。“一要认真评估监管指标,如流动性匹配率、优质流动性资产充足率、核心负债比例等重要监管指标,进行压力测试。二要加紧平衡收入结构,做好客户精细化运营,大力发展自营渠道,通过手机银行等新型方式提升自身的运营能力。此外,地方法人银行应坚守本地地位,在自身能力范围内精耕细作。”苏筱芮说。

  中国银行研究院研究员郑忱阳认为,客户资源决定了中小银行的负债端竞争力,中小银行维系客户将从“抓大放小”粗放式管理模式向“分层分级”精细化管理模式转变,聚焦区域目标客户,提高金融服务的质效。中小银行会将发力重心集中在拓展“线上+线下”自营渠道上,利用手机银行App、微信小程序、微信公众号等渠道加强社交性功能,增加客户流量,强化裂变式营销,向线上自营渠道引流。同时,通过优化调整网点布局、推进网点智慧化转型等方式提高线下实体网点拓客能力。

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